După cum am menționat anterior la secțiunea D, chiar dacă utilizatorii serviciilor de plată au notificat în timp util banca lor că au fost victimele unei fraude și indică operațiunile de plată pe care le consideră frauduloase, instituția de credit nu poate anula tranzacțiile respective, astfel că sumele respective apar pentru un timp în aplicația de internet banking ca fiind „blocate” sau „reținute” ori „în așteptare”, iar după o perioadă sunt debitate din contul victimei.
În cele ce urmează, vom încerca să explicăm într-un mod cât mai accesibil motivele pentru care banca emitentă nu poate anula transferul fondurilor în procesul de decontare a operațiunile de plată, chiar și atunci când operațiunea respectivă a fost reclamată de titularul instrumentului de plată ca fiind frauduloasă și de ce nu i se pot imputa băncii sumele respective.
În primul rând, trebuie să știm că operațiunile de plată cu cardul nu se realizează instantaneu. Astfel, între momentul efectuării plății și momentul reflectării acesteia în conturile plătitorului și, respectiv beneficiarului plății (în terminologia de specialitate „momentul decontării”), există un decalaj de timp, care poate dura de la câteva ore la câteva zile, în funcție de o serie de elemente (ora la care s-a inițiat operațiunea, jurisdicția în care operează banca emitentă și cea acceptantă etc.).
Pentru a evita neajunsurile care derivă din acest decalaj între momentul plății și cel al transferului efectiv al fondurilor din contul plătitorului în contul beneficiarului, schemele de carduri impun reguli prin care garantează ferm că plățile efectuate vor fi și decontate7. Acesta este un principiu central al funcționării schemelor de plată cu cardul, în lipsa căruia s-ar crea o stare de incertitudine juridică. Fără această garanție, beneficiarii plăților (ex. comercianții) ar fi descurajați să mai accepte plățile cu cardul, întrucât orice tranzacție ar fi susceptibilă să fie contestată ulterior de plătitor, pe diverse motive, iar finalitatea operațiunii de plată ar fi putea fi pusă oricând la îndoială.
Din punct de vedere funcțional, acest principiu se transpune în practică prin blocarea fondurilor de către banca emitentă a cardului (banca plătitorului) la momentul efectuării plății și transmiterea operațiunii spre decontare, indiferent de apariția unor evenimente ulterioare, care ar putea depinde de voința cumpărătorului (spre exemplu, dacă acesta se răzgândește cu privire la achiziția efectuată). Pe lângă faptul că garantează beneficiarului plății că își va primi banii la momentul decontării, operațiunea de blocare elimină riscul utilizării aceleiași sume pentru efectuarea altor tranzacții.
Precizăm că blocarea sumelor nu reprezintă un efect al contestării operațiunii de plată, ci este o etapă standard în fluxul obișnuit de procesare și decontare a tranzacțiilor efectuate cu cardul.